保就业 促民生 保险机构利用科技手段探索“新市民”服务

中国报道讯(石永科 报道)日前，银保监会发布《关于银行业保险业加强新市民金融服务有关情况的通报》指出，自《关于加强新市民金融服务工作的通知》(以下简称《通知》)印发以来，银行保险机构因地制宜开展产品和服务创新，加强新市民金融服务，助力稳定宏观经济大盘，取得了良好成效。

作为社会稳定器和经济助推器的保险业，已经利用自身优势，在“新市民”的保障之路上开始了探索和尝试。

创新保险产品 提升在新市民、灵活就业人员中的触达率

外卖骑手、快递小哥、家政阿姨、网约车司机……随着平台经济、共享经济的蓬勃发展，我国就业形式越来越丰富，“新市民”也已遍布城市的各个角落。

“新市民”群体大多采用灵活就业的方式，流动性较大，很多人都没有稳定的工作岗位，并且工作内容也频繁变换。国家统计局数据显示，截至2021年底，我国灵活就业人员已达2亿人，占就业总人口数的四分之一。

然而，随着灵活就业群体的不断增长，灵活就业群体的保障问题也进一步凸显。因为部分就业群体时间不固定，无法签署劳动合同，也不能缴纳社保，导致此前许多灵工权益遭到损害，一方面市场缺乏定制化产品，另一方面一些雇主和劳务机构也对灵工的职业风险存在侥幸心理，在此背景下，一些灵工就业者实际常年处于“无保障”状态。

随着我国灵活就业市场规模的进一步壮大，灵活就业群体的保障问题也越来越被重视。如今年3月下发的《通知》，提出着力解决3亿“新市民”在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等领域的金融需求。同时，鼓励引导银行保险机构积极做好与现有支持政策的衔接，结合地方实际，因地制宜强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。

“保险业作为社会的‘稳定器’和经济的‘助推器’，着力点在于为“新市民”提供更优更全的风险保障，精准对标其风险敞口，解决其后顾之忧。”大家财产保险有限责任公司相关负责人表示。

自《通知》下发后，一批由保险机构与互联网平台联手打造的、为各类特定新市民群体提供全方位、多角度保险保障服务的新型保险产品不断涌现，如微信支付与腾讯微保开发的“务工卡+灵工保险”、 众安保险与蚂蚁金服共同推出的“灵活工作保”等。

据介绍，微信支付与腾讯微保开发的“务工卡+灵工保险”数字化解决方案，将移动产品能力与保险应用结合的一站式保障方案，目前已经陆续投入市场使用。在微信上使用务工卡打卡上工，单日投保，单日结算，可以有效为劳务公司和服务商提供完善的灵活就业人群单日保障，有效解决过去对单日职业风险保护的遗漏，提升灵活就业效率，降低双方风险。

此外，“务工卡+灵工日结保险”方案创新推出灵工行业按人按天、真实且精准的保险出单模式，劳务公司可通过合作服务商的小程序，创建工作项目并生成投保二维码。符合工作行业要求的员工，在上班前只需扫码通过实名认证，并通过务工卡打卡到岗，即可完成日结保险的记名投保，并生成一张为期24小时的保单，夜班群体也可以有效被保障。

众安保险推出的“灵活工作保”，为餐饮服务、市场传媒、教育培训、IT互联网等多种行业的灵活就业人群设计了专属的意外保险产品，对被保人不幸意外伤残或身故给予赔偿，以及意外造成的门诊住院等医疗费用的报销。该产品既可以由雇主购买，也可以由员工自己投保。灵活就业往往有劳动时间不确定的特点，“灵活工作保”的保障期限可以短至一天，按不同天数灵活提供保障。保费也可以按日缴纳。

除了“灵活用工保”之外，众安还针对不同工作场景的新市民设计了多款专属保障，如骑手意外险，上门服务人员责任险，小微商家保，店店保，以及个人卖家可以投保的出口产品责任险等，不仅关注新市民的人身意外风险，更是在门店财产、存货、顾客到店意外、产品责任等各环节提供一站式的精准保障方案，降低他们获得保险服务的门槛。

助力稳就业 创新型保险为创业群体保驾护航

6月15日召开的国务院常务会议指出，保住1.5亿户市场主体就能稳住就业、保持中国经济的韧性。

事实上，3亿新市民中，不乏中小微企业主、个体工商户、创业者。“保就业就是保民生，稳经济需要稳就业。”全国政协委员、中国劳动和社会保障科学研究院院长莫荣表示，贯彻实施就业优先，不只是政府责任，更需要依托企业等经济社会主体和劳动者自身的努力，发挥各方主体积极性，落实主体责任，形成社会共识和合力。

作为金融业重要组成部分的保险业，在强化自身稳岗增员的同时，不少险企已经利用自身优势，创新体制机制和产品服务，发挥金融在优化配置科技创新资源中的突出作用，积极对接以平台化、生态化为特征的数字经济领域企业融资需求，对实现稳就业的重要载体的新就业形态加大支持力度，加大对重点行业重点企业重点群体的保险支持保障等方面持续精准发力，助力稳就业。

调查显示，受新冠疫情反复的影响，“新市民”创业就业较为集中的餐饮、生鲜零售等领域商家纷纷选择通过提高外卖份额来保障日常经营收益。期间，不少商家遭遇用户因故取消订单的情况，不仅造成商家原材料上的损失，还可能因退款问题处理不善带来不必要的客诉纠纷。

如何有效降低“新市民”外卖经营风险?不少险企进行了积极的探索。如前海财险与美团合作研发上线了专注外卖场景的用户取消险。有需求的外卖商家可用很低的价格随外卖订单投保。当订单因用户原因被取消时，无需商家手动申请，系统即可自动发起理赔。订单取消时间越晚，赔付金额就越高，最高可与订单价格持平，以此对冲商家因用户取消订单带来的损失。

美团方面提供的数据显示，用户取消险上线当日即吸引了美团平台超过4000家外卖商家投保，单日投保峰值突破500万单，且该险种仍在以日均新增1500家投保商家的速度持续增长。

前海财险互联网业务部负责人周春慧介绍，通过与美团的合作，前海财险的年化小微商家服务量已从最初的不到千家，增加到现在的超百万家。“更重要的是，投保过外卖延误险、用户取消险等险种的小微商家保险意识普遍增强，这部分新市民群体更愿意尝试购买其他财产保险产品，以降低创业过程中的其他经营风险。”

仍需强化对新市民创业就业的保险保障

6月份以来，各保险机构在各地监管部门的指导下，持续优化新市民保险产品和服务供给，增强服务新市民的积极性和主动性，充分发挥保险功能，为新市民保驾护航。

银保监会办公厅发布关于银行业保险业加强新市民金融服务有关情况的通报称，银行保险机构需持续优化保险服务，强化对新市民创业就业的保险保障;完善健康和养老金融服务，增强新市民基础民生领域保障。

通报强调，银行保险机构要进一步细化工作方案，压实工作责任，完善激励约束机制，提高分支机构和工作人员服务新市民的积极性。通过优化已有产品、开发专属产品、创新信用评价手段、提高受理和审批效率等方式，扩大产品和服务供给。通过合理减免费用、降低贷款利率等方式，推动降低新市民金融服务成本，增强新市民获得感。

“做好‘新市民’金融服务，对畅通国民经济循环、构建新发展格局、实现高质量发展、推进以人为核心的新型城镇化具有重大意义。”银保监会新闻发言人在答记者问时表示。

责任编辑：张煜