明确监管体系 构筑良好财商教育生态

中国报道讯(石永科 报道)“财商教育”作为理财知识学习和培训领域的“知识付费”模式，近几年来快速兴起，走进人们的视野。

“这不足为奇。”招联金融首席研究员董希淼曾在接受媒体采访时说，“随着人均收入水平提高，公众投资理财意识已经快速觉醒，尤其是年轻人更希望通过投资理财来获得工资之外的收入。但我国理财市场发展起步较晚，公众金融素养水平整体不高，很多人迫切希望通过一些培训来快速提升自己投资理财能力。”

相关调查显示，2012年到2019年，财商教育行业企业注册量增长超6倍。从商业信息服务平台“企查查”上输入“财商”关键词查询发现，截至目前，其上面的财商教育相关企业近8000家。

然而，在快速增长过程中不可忽视的是，由于我国的财商教育起步比发达国家晚，目前还存在结构不均、民众认知不全面、缺乏系统顶层设计等问题，部分财商教育机构则存在从业人员水平资质无保证、过度营销、虚假宣传、课程内容良莠不齐等乱象。

被曲解的财商教育

在各大互联网平台上，“你不理财，财不理你”“人赚钱难，钱赚钱容易”“让钱为你打工”等广告语精准地引发着人们对理财的焦虑感，潜移默化中让不少消费者觉得参与财商教育、理财培训后就可以实现“财富自由”了。

“很多人希望通过接受财商教育来获得财富。实际上我更希望用另一个词汇来表达这个概念，就是‘财经素养’和‘财经素养教育’。”中央财经大学社会与心理学院副教授孙铃表示，从学术研究的角度来看，财经素养不仅是现代公民适应日益复杂的经济世界必备的素养之一，也对国家的金融稳定和经济发展有重要意义。

孙铃所在的研究团队认为，财经素养既包括处理财经问题的知识和能力，也要有对待财经活动和金钱财富的正确价值取向。把财经素养教育或者财商教育等同于“学习投资理财技巧，赚更多钱”，这就曲解了财经素养教育的本意。

“财经素养教育是知识积累、能力提升和价值观培养的综合教育，根本目标是让人们能够‘不为钱所困’，实现富裕和满足。” 孙铃说。

微淼联合创始人孙延芳认为，外界对于财商教育的质疑多由学员投资亏损而起，溯其根源，这则与学员学习财商知识时急于求成的心态有关。但财商教育不是财富密码，而是让投资者掌握必备的理财技能，提高金融风险防范意识，养成科学的理财观。财商教育不是单纯的提升收益，更应该侧重于树立国民的财富观、价值观，减少消费者的认知误区，通过财商教育更好的帮助消费者安排个人、家庭资产配置，助力消费者财商思维的进一步提升。

加快财商教育监管顶层设计及行业标准制定

财商教育是金融消费者参与金融活动的必然要求，承担着全民通识教育以及普惠金融的重担，对促进国民财富管理，实现财富安全、财富保值增值以及良性循环具有重要意义。但在不少业内人士看来，中国新一代金融消费者在成长中对财商教育的接触几近于零。

纵观全球，据不完全统计，全世界已有53个国家将金融教育纳入国民基础教育。

中央财经大学、第一财经和微淼商学院共同发布的《国民财商教育发展白皮书(2021 年)》指出，与主要发展中国家相比，主要发达国家对财商教育的重视程度较高。根据标准普尔 2014 年的全球财商素养调查数据，无论是高收入家庭还是低收入家庭，同等经济水平的家庭在主要发达国家可以接受更好的财商教育。在高收入家庭中，主要发达国家财商教育的普及率为 60%，该指标在主要发展中国家仅为 31%，差距接近30%。

2013年，我国财商教育受到国务院办公厅的明文关注，但更多停留在推行倡导层面，缺乏后续具体配套落实政策。近几年来，中国人民银行金融消费者保护局和中国银监会消费者保护局也已开展了一些相关工作，但与发达国家相比，尚未联合更多的社会力量，因而显得势单力薄，影响力相对有限。目前工作面向的群体也主要是金融消费者，还未能普及到全体公民。

除了起步晚、推行形式单一、面向群体受限外，我国财商教育的监管问题近两年来也备受各界关注。

不少业内人士指出，财商教育既不属于基础普通教育、也不归于考证等职业教育范畴，因此不直接受教育部门监管。其教育内容、受教对象与金融投资相关，但又并非持牌金融机构，因此尚未被纳入金融监管范畴。

针对我国财商教育发展现状，在今年全国两会上有代表委员建言加快财商教育监管的顶层设计及行业标准制定，而且还应由教育部牵头，一行两会、人力资源和社会保障部、国家市场监督管理总局等共同参与，研制财商教育的准入门槛、讲师资质，并明确监管体系，引导财商教育走上规范发展之路。

头部机构呼吁构筑良好行业生态

无疑，财商教育是投资者参与金融活动的必然要求，是不可或缺的全民教育的重要补充。同时，财商教育承担着全民通识教育以及普惠金融的重担，对促进国民财富管理，实现财富安全、财富保值增值以及良性循环具有重要意义。

日前，《中共中央国务院关于加快建设全国统一大市场的意见》提出，要对互联网医疗、线上教育培训、在线娱乐等新业态，推进线上线下一体化监管，并围绕住房、教育培训、医疗卫生、养老托育等重点民生领域，推动形成公开的消费者权益保护事项清单，完善纠纷协商处理办法。

作为线上教育培训的一个细分赛道，财商教育丰富了在线教育的内涵。面对行业良莠不齐、国民财商素养普遍匮乏等关键问题，以微淼为代表的头部财商教育机构纷纷呼吁建立财商教育行业规范自律的健康发展环境。

“现阶段，我们的目标是树立行业金标准，从教育产品、内容、合规上入手，打造高质量财商知识普及教育产品，助推财商教育纳入全民教育体系，推动财商教育行业实现更健康、更可持续的发展。”孙延芳表示，微淼希望在未来政府指导规范标准的框架下探索行业健康发展新模式，愿意推动并积极参与行业标准的制定与实施，和众多同道一起为提升全民财商素养事业努力，也期待一起见证财商教育行业规范发展时代的到来。

据了解，2021年初，微淼发起行业首个《诚信自律倡议》，从宣传推广、合同签署、课程团队、图文资料、学员个人信息安全、教学服务规范等多个方向为行业提供执行参照。呼吁广大财商教育从业机构恪守行业发展准则，一起构筑良好的行业生态。

完善的法律法规与行业规范是行业发展的一条底线，同时也是一条保护线，它不仅能让企业行的更稳，走的更远，更能让企业与行业一道健康发展，打开更为广阔的发展空间。因此，不少业内人士研判，在财商教育机构愈加合规之下，整个行业将逐步走向成熟期，且将迎来一轮新发展机遇。

责任编辑：张煜