发展普惠金融还需提高服务的精准性

“随着我国迈进新发展阶段，普惠金融发展仍面临一系列挑战，金融服务不平衡不充分的问题仍然存在，普惠金融供给结构有待进一步优化，小微企业、农民、低收入人群等群体金融服务质量有待改进……”在“第十六届21世纪亚洲金融年会”的普惠金融创新发展论坛上，中国银行业协会秘书长刘峰如是说。他同时提出，面对这些困难，需要凝聚各方合力。

普惠金融服务是不断改进和完善的过程

普惠金融既是一项经济活动，也蕴含了一种价值理念。发展普惠金融，不仅促进了金融业自身的转型和高质量发展，而且为服务国家战略、地方发展和人民群众生产生活发挥了重要作用，体现了普惠金融的温度。

自2015年国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》以来，国内普惠金融的发展已经取得明显成效。今年9月，中国人民银行金融消费权益保护局发布的《中国普惠金融指标分析报告(2020年)》显示，截至2020年末，普惠小微贷款余额15.1万亿元，同比增长30.3%，增速比上年末高7.2个百分点;全年增加3.52万亿元，同比多增1.43万亿元;支持小微经营主体3228万户，同比增长19.4%，全年增加530万户。

《中国普惠金融指标分析报告(2020年)》显示，截至2020年末，小微企业互联网流动资金贷款余额4756亿元。小微企业互联网贷款业务持续创新发展。金融机构加强互联网贷款产品和服务创新，同时还不断丰富和拓展服务场景，更加主动贴近客户提供金融产品和服务,并探索打造线上综合金融服务平台，一站式满足小微企业各类金融服务需求。

众所周知，普惠金融服务是一个不断改进和完善的过程。“供需主要矛盾在不同阶段不是固定不变的，在服务供给上需要及时调整，这些都需要慢功，需要久久为功。当前，发展普惠金融尤其要在两个方面做细做实，提高服务的精准性。一是要发现和满足真实金融需求。二是要提供可以熨平经营周期和收入波动的金融服务。”在2021金融街论坛年会“实体经济与金融服务”平行论坛上，中国银保监会副主席肖远企说。

笔者在采访中了解到，不少金融科技公司在践行普惠金融方面已取得了不错的成效。以自成立以来就持续关注小微客群融资困境，通过数字金融“精准滴灌”中小企业，助力普惠金融实现“降本提效”的小赢科技为例，2020年全年，小赢科技个体户、小微企业放款用户数60万，放款金额125亿元。2021年上半年，小赢科技个体户、小微企业放款用户数57万，放款金额达到110亿元，仅半年的规模就几乎与去年全面持平。

“我们对小微企业和个体工商户的服务正在扎实推进，这是我们未来发展的重要目标群体。我们对小微客群有一定的优惠贷款政策，目前正在调整和测试系统，以加快资格审核和验证过程。”小赢科技创始人、首席执行官兼董事长唐越11月23日在财报解读中透露。

借助科技力量优化金融服务

发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求，特别是要让农民、小微企业、城镇低收入人群、残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。

在中国银行业协会秘书长刘峰看来，推进构建具有适应性、持续性、高质量的普惠金融服务体系，更好地支持经济社会协调发展，让人民群众共享普惠金融发展成果，其中一点就是深化科技赋能，加快推进数字普惠金融全面发展。面对奔涌的数字经济浪潮，要充分发挥大数据优势，整合数据资源，充分发挥海量数据和丰富应用场景优势，综合运用数字技术提高营销获客、运营管理和风险控制的精准度，为普惠金融群体提供更有弹性、更有稳定预期的金融产品等。

“近些年来，通过数字普惠金融，不管是湖南怀化大山中的养蜂人、湖北咸宁的小龙虾养殖者、黑龙江肇东的饲料经销商、内蒙古锡林浩特的理疗师，还是江西赣州澄江中心小学的师生……越来越多来自五湖四海的人和我们紧紧联系在了一起。”小赢科技总裁李侃如是说。

自2014年在深圳成立以来，小赢科技就关注小额分散的个人信贷业务分支，并以互联网技术和数据为驱动，在金融创新、金融科技领域积极探索，以创新的产品和服务，为广大用户提供着优质的互联网金融信息服务，构建可持续发展的健康金融服务生态体系，助力普惠金融发展。

小赢科技发布的2021年第三季度未经审计财务业绩显示，得益于数字化经营能力的持续提升，小赢科技业绩在三季度保持稳健增长，营收9.644亿元，同比增长72.3%，调整后归属股东的净利润2.770亿元。最值得一提的是，从资产质量看，截至2021年9月30日，31-60天的贷款逾期率为0.96%，资产质量整体表现优质且稳定。这得益于小赢科技拥有的业内领先的风控能力,并将大数据风控应用于信贷周期的各个阶段。自2016年，基于前沿建模方法及强大算力的智能数据分析模型，小赢科技自主研发了WinSAFE智赢风控体系。

“未来，我们将持续提升数据驱动能力和信贷分析能力，识别和获取更多优质借款人，以提高资产质量。我们还将深化与机构资金伙伴的合作关系，更好地服务于客户的需求。”小赢科技总裁李侃表示。

除了为普惠金融群体提供更有弹性、更有稳定预期的金融产品外，早在2020年，为了更加了解客户需求和提升服务质量，小赢科技便开始全面升级客服体系，启用952592全国统一客服号码，用更短小好记的号码提供更长久智能的服务。同时，为提高优质服务的效率，搭建打造了更懂金融科技的AI智能客服平台，致力于为用户提供专业、高效、便捷的金融服务。

据了解，小赢科技的客服AI机器人服务模式由三层组成：客户进线之后，最上层由客服机器人进行提供服务(文本、语音)针对客户的问题由AI首先进行解答，若是AI无法解答部分，将转由AI+人工进行共同处理。通过AI赋能，提升人工服务的效率及协同效应，因涉及金融服务的特殊性，小赢科技客服团队也会根据客户的情况适时提供纯人工服务。

在国家金融与发展实验室副主任、北京立言金融与发展研究院院长杨涛看来，金融科技对金融业全要素生产率的影响有两条线索。一是金融科技的技术和业务创新，可以直接影响金融业相关变量。二是金融科技还可以间接影响金融业。如通过服务和引导数字经济快速发展，将带动经济与产业领域全要素生产率的提升，反过来对新金融形成需求拉动，从而形成良性循环。

深化普惠金融 积极履行社会责任

一个好的企业可以向社会提供好的产品和服务，而一个伟大的企业不仅提供好的产品和好的服务，还要尽自己的努力让世界更美好。

对此，小赢科技负责人表示，企业运营离不开社会支持，以企业力量回馈社会、创造价值是一个企业的应尽义务，小赢科技希望通过“公益+普惠金融”的形式建立起与社会之间的连接和信任，坚持做真正符合需求、高效解决问题的公益。

今年7月，河南遭遇自然灾害当天，小赢科技便在AI客服环节增加了专门流程，让受灾地区客户可以快速找到需求反馈的入口。AI客服技术也能将收集到的受灾客户需求迅速同步传递给贷后管理部门，由后者迅速针对这些客户状况给予相应的解决方案，减轻他们的还款压力。

成立于2018年的深圳市小赢公益基金会以“营造公益氛围，关爱儿童青少年成长，倡导企业社会责任，促进人与社会、自然的可持续发展”为宗旨，关注乡村教育、关心环境，运用小赢科技的互联网思维去完善和高效解决公益实践中遇到的瓶颈和挑战。

2018年，小赢公益和寻乌县澄江中心小学开启合作。当时，澄江中心小学学校共有学生1300多人，其中住宿生200多人。宿舍里地面坑坑洼洼，上下铺是铁架子做的，还生了锈，孩子们也没有放衣服的地方。2019年，时任江西省教育厅基教处处长何少加在该项目的验收仪式上表示：小规模、寄宿制契合当前农村教育发展的战略。在小赢公益基金会的支持下，目前学校生活环境已经达到甚至超出许多家庭的生活环境，甚至比我看过的中学条件还要好。

做乡村教育，光给钱、光靠力气大是没有用的，最主要的是怎样做出因地制宜的好产品。小赢公益基金会在实践中，除了做寄宿硬件，还专注做阅读。3年来，小赢公益一直与澄江中心小学保持互动。从捐赠近万册图书、开展阅读嘉年华等系列活动因地制宜打造“书香校园”，到培训生活老师、构建全套生活管理方案，关注寄宿生心理健康，再到联动城乡交流，让乡村教师走进城市开拓眼界，让城市的老师、家长走进乡村校园，分享阅读及教育理念……

“在当前错综复杂的政治经济环境中，让‘普惠金融’政策惠及千家万户显得尤为重要。小赢科技也将继续做好普惠金融服务。”小赢科技负责人表示。

责任编辑：张煜